FP3級：人生の３大資金など

今回、記載していく範囲での、興味がより湧いたのは住宅ローンでした。

現在35歳、家を買うという昔からの夢があるからです。損をしないためにもしっかり学びたいです。

＊【FP3級合格のトリセツ】を参考にしています。

人生の3大資金

1️⃣教育資金計画

子供1人につき大学卒業までに必要となる資金の目安は？

→1000〜2000万円・・・

・教育資金を準備する方法

①こども保険（学資保険）＊学長は要らんと言ってる

→大学入学時など設定した「契約満了」時に満期金が受け取れる

・特徴は？

→契約者（親など）が死亡、また所定の高度障害や身体障害になった時、以降の保険料の払込が免除になる。

→保険料払込免除後も満期金やお祝い金は受け取れる。

② 国の教育ローン（教育一般貸付）＊金融機関が提供する民間ローンもある

・教育一般貸付の特徴は？

→経済的な理由で進学できない学生の救済措置なので、子の数に応じで世帯の所得制限がある

1. 融資元
   1. 日本政策金融公庫
2. 対象校
   1. 高等学校、大学など（中学校以下は対象外）
3. 融資限度額
   1. 学生1人につき原則【350万円】（1部450万円まで）
4. 返済期間
   1. 最長【18年】（在学中は利息のみの返済も可能）
5. 金利
   1. 固定金利
6. 資金使途
   1. 入学金、授業料、家賃など

③奨学金制度

③‐1 貸与型

→大学や自治体など様々な奨学金が存在

・代表的なのは？

→日本学生支援機構

• 返済義務のある第一種奨学金【無利子】
• 返済期間は第一種、第二種ともに最長【20年】
• 選考基準が厳しい

• 返済義務のある第二種奨学金【有利子】
• 利子の上限は【3％】（在学中は無利子）

③‐2 給付型

→返済義務が無い!!

2️⃣住宅資金計画

・マイホーム購入は、住宅ローンだけでなく頭金や諸経費も必要

→物件価格の3割程度は必要

→物件価格の基本的な内訳：土地代金＋建物代金＋外構費用＋消費税（野村工務店サイトより）

→会社によっては外消別表示といって、外構費用と消費税を提示しない所もあるので注意

・住宅ローンの金利

→基本的に3つ

①固定金利型

→ローン当初の金利が返済終了まで適用される

②変動金利型

→市場金利の変動に伴って【半年】ごとに金利が見直される

③固定金利期間選択型

→最初は固定金利だけど、一定期間後に固定金利か変動金利かを選択する

・住宅ローンの返済方法

→基本2つ

①元利均等返済

→毎回の返済額（元金と利息の合計額）が一定

→最初は利息の返済割合が多いが、返済進むにつれ元金の割合が多くなる

②元金均等返済

→毎回返済する元金部分が一定

→当初は返済額が多いけど、返済進むにつれ、返済額は少なくなる

→条件が同じ場合は、総返済額は【元金均等返済】のほうが【少なく】なる

→元利均等返済では、中々元本が減らないから

・住宅ローンの繰上げ返済

→繰上げ返済をすることで、その分の利息を減らせる

→繰上げ返済には基本2つの型がある

①期間短縮型→返済期間を短縮する

②返済額軽減型→毎回の返済額を軽減する

→利息軽減効果が高いのは【期間短縮型】

→また早い時期に繰上げ返済するほうが効果は高くなる

図がより重要か

＊住宅ローンの種類

主に2つ

・公的ローン

代表的なもの

⚾財形住宅融資

• 条件:財形貯蓄を【1年以上】継続し積み立て貯蓄残高が50万円以上ある
• 融資額:財形貯蓄残高の10倍以内（最高【4000万円以内】）で住宅取得額の90％が限度
• 金利:5年固定金利（5年ごとに適用金利の見直し）

・民間ローン

代表的なもの

⚾フラット35

• 条件:申込日に【70歳未満】であること、本人や親族が住むための住宅であること
• 融資額：購入価格や建設資金の【100％】まで（最高【8000万円】）
• 返済期間：最長【35年】（完済時の年齢は【80歳以下】）
• 金利：【固定金利】（適用金利は【融資実行時点】
• 利率は取扱金融機関がそれぞれ独自に決定

→その他:保証人や保証料は不要

→繰り上げ返済の手数料は【無料 】で、窓口は【100万円】以上、インターネットは【10万円】以上からできる

＊財形貯蓄制度

・財形貯蓄とは

→上記の制度を導入してる企業の従業員が、給与から天引きして行う貯蓄

→【一般財形貯蓄】【財形住宅貯蓄】【財形年金貯蓄】があり、どれ使ってても、財形住宅融資を受けられる

例として、財形住宅貯蓄の特徴

• 契約申込時の年齢が【55歳未満】
• 積立期間は5年以上
• 財形住宅貯蓄と財形年金貯蓄を合わせて元利合計550万円までの利子が非課税
  1. 元利：元金と利子の合計
• 住宅購入や増改築で払い出しする際には、床面積や構造などの要件がある

・フラット35と団体信用生命保険

⚾団体信用生命保険（＝団信）とは

→住宅ローン返済中に契約者が死亡した場合、遺族が残りの住宅ローンの返済をしなくてよい保証制度

→毎月のフラット35の支払いには団信の費用が【含まれてる】

⚾住宅ローンの借り換え

→金利が高い時期に契約した住宅ローンを一括して返済し、金利の低い住宅ローンに借り換えることで利息を軽減できる

→このとき財形住宅融資などの【公的ローンへの借り換えは出来ない】

→住宅ローンの借り換えは再度契約することになるのでローン手数料などの諸経費が新たに必要となる点に注意

3️⃣老後資金

→退職後・老後の生活設計を【リタイアメントプランニング】という

・老後に必要な資金

⚾老後の原資

→退職金、年金（公的年金、企業年金）、貯蓄

→こられで老後資金を賄えない場合、準備しなきゃいけない。

→老後資金は、生活費のほかに【入院や介護、リフォーム費用などの予備費や旅行などにあてるゆとり費】も加えて試算

⚾老後に必要な生活費の計算（1つの基準）

・夫婦2人の場合（月額）→退職前の生活費×0.7

1人の場合（月額）→退職前の生活費×0.5

生活保障に関する調査2022年度による【最低老後生活費】は？

月額23万2000円、ちなみにゆとり費入れたら37万9000円

あとがき

この分野は、個人的に数字関係は新しく学ぶ事が多く、覚えるのに大変だな〜という印象でした。

ちなみに、住宅ローン組むなら固定ローンかなと。その方が予算が立てやすいし。

もし、金利が下がったら等考えちゃうけど、ガンガンお金稼いで、繰上げ返済出来るよう頑張る方向で良いのではと思いました。